發生車禍後，不少車主會遇到這種情況：

車輛已經修復，修車費也可能正在處理，但一提出：

「我的車因為這次事故變成事故車，市場價值降低，還有車價減損。」

保險公司卻回答：

「這個我們不賠。」

這時最容易產生一個誤解：

保險公司說不賠，是不是就代表法律上不能求償？

答案是：

不一定。

因為「車主對肇事者有沒有損害賠償請求權」與「保險公司依保險契約要不要理賠」，其實是兩個不同層次的法律問題。

處理車價減損爭議，第一步不是只問：

「保險公司賠不賠？」

而是要先拆成三個問題：

第一，這台車有沒有因事故產生客觀的交易價值減損？

第二，肇事者依法是否需要對這項損害負責？

第三，肇事者所投保的保險契約，是否涵蓋這項賠償責任？

這三件事必須分開判斷。

一、先搞清楚：強制險不是拿來賠車損的

台灣車主幾乎都知道「強制險」，但很多人會誤以為：

只要是車禍造成的損害，都可以找強制險。

其實不是。

依《強制汽車責任保險法》，強制汽車責任保險主要目的，是讓汽車交通事故造成傷害或死亡的受害人，可以迅速取得基本保障。

法定給付項目包括：

傷害醫療費用給付

失能給付

死亡給付

因此：

一般車體修復費、車輛交易價值減損等財產損害，不屬於強制汽車責任保險的法定給付項目。

所以，如果車主問：

「強制險會不會賠我的車價減損？」

答案原則上是：

不會，因為車價減損屬於財產損害，不是強制險的法定給付項目。

但事情並沒有到這裡結束。

因為除了強制險之外，肇事者還可能另外投保：

任意第三人責任保險。

二、第三人責任險跟強制險完全不同

任意第三人責任保險的功能，是當被保險人依法需要對第三人負損害賠償責任時，在保險契約承保範圍內，由保險公司負擔相應的保險責任。

依《保險法》第90條：

責任保險人於被保險人對第三人依法應負賠償責任，而受到賠償請求時，負賠償責任。

而《保險法》第94條也規定：

當被保險人對第三人的損害賠償責任確定後，第三人在一定條件下，可以於保險金額範圍內直接向保險人請求給付。

但這裡要特別注意：

有第三人責任險，不等於所有損害項目保險公司都一定要賠。

仍然要看：

肇事者依法負多少責任

以及

實際保單條款承保哪些風險與損害。

所以車價減損案件不能簡化成：

「對方有保險，所以全部找保險公司就好。」

也不能反過來說：

「保險公司拒絕，所以肇事者就完全不用負責。」

三、保險公司說「車價減損不賠」，不代表肇事者一定不用賠

這是整個問題最重要的地方。

保險公司是否依保單給付，是：

保險契約問題。

肇事者因為過失造成他人財產受損，依法是否需要負損害賠償責任，是：

民事侵權責任問題。

兩者不能直接畫上等號。

法院實務已經承認：

車輛即使完成物理上的修復，如果因為曾經發生事故，使中古車市場交易價格客觀下降，車主仍可能受到：

交易性貶值，也就是車價減損（事故折損）

例如臺灣臺北地方法院臺北簡易庭115年度北簡字第1444號，即認為除了修復費用之外，車主就事故造成的交易價值減損也可以請求賠償。

該案最後採認：

車價減損95,000元。

法院採用的是：

鑑價師雜誌社 PricePro第三方事故折損鑑價報告。

法院並進一步准許：

6,000元鑑價費。

因此：

保險公司說「我們不賠車價減損」，並不能單獨決定肇事者在民法上的責任是否存在。

真正的問題仍然是：

車主能不能證明這項損害。

四、保險公司拒絕車價減損時，先不要急著爭，先問「為什麼不賠？」

實務上第一個動作不是直接提告。

而是先要求對方把拒絕理由說清楚。

因為保險公司所謂「不賠」，可能包含完全不同的原因。

例如：

1｜認為肇事責任有爭議

保險公司可能不是否定車價減損，而是認為：

被保險人沒有責任，或者只有部分責任。

這時爭點在：

肇事責任。

2｜承認事故，但認為沒有車價減損

例如認為：

車齡已高、

受損程度輕微、

只是外觀鈑金、

並未涉及重要車體結構，

因此沒有客觀交易價值減少。

這時爭點在：

是否存在交易價值減損。

3｜承認可能有減損，但認為你主張的金額太高

例如車主主張20萬元，保險公司認為只有5萬元。

這時真正的爭點是：

減損金額如何計算。

4｜質疑你提出的鑑價報告

例如保險公司可能認為：

• 鑑價單位資格不足
• 沒有實車檢查
• 市價依據不清楚
• 折損比例沒有說明
• 沒有維修照片
• 損傷與折損比例不成比例

這時爭點就會變成：

鑑價報告本身是否可信。

5｜認為保單沒有涵蓋

這就不是在爭「有沒有民事損害」，而是在爭：

保險契約的承保範圍。

所以車主最好要求保險公司具體說明：

到底是哪一個理由不賠？

不要只停在一句：

「公司規定就是不賠。」

五、第二步：開始建立「車價減損證據鏈」

如果真正的爭點是：

這台車到底有沒有因為事故掉價？

就必須開始準備證據。

車價減損不是只靠一句：

「我的車變事故車了。」

就可以證明。

法院可能檢查：

車輛廠牌與型號

出廠年月

事故當時里程

事故前市場行情

事故受損部位

是否涉及車身結構

維修方式

零件是否更換或切除

事故照片

維修照片

工單與維修估價單

修復後對中古車市場交易的影響

折損比例如何形成

以及：

最後的減損金額是怎麼算出來的。

這就是為什麼事故折損爭議中，第三方鑑價報告往往會成為重要證據。

六、必要時，可以進行第三方事故折損鑑價

第三方事故折損鑑價真正的功能，不是只幫車主拿到一張：

「你的車折損多少錢。」

而是應該把：

事故前市值 → 實際受損 → 維修內容 → 市場影響 → 折損比例 → 最終減損金額

串成一條可以被：

保險公司

肇事者

調解委員

律師

以及

法院

重新檢查的證據鏈。

目前公開法院判決中，已有：

鑑價師雜誌社 PricePro

以及

社團法人台灣動產鑑價發展協會

所出具的事故折損鑑價報告，在具體案件中經法院實質審查後，作為認定車輛交易價值減損的資料。

但必須強調：

不是因為報告上印了某一家機構名稱，法院就一定採信。

法院仍然會回頭檢查：

報告到底有沒有專業依據。

七、第三步：不要只打電話，要正式提出書面求償

如果已經取得足夠資料，下一步建議將求償內容整理成書面。

至少應該包含：

事故基本資料

雙方責任資料

車輛基本資料

維修損害

交易價值減損金額

鑑價報告

鑑價費等相關必要支出

證據清單

總請求金額

以及：

希望對方在何時以前正式回覆。

這個動作很重要。

因為電話上說：

「我的車掉價了，你們要賠。」

和正式提出：

「本車事故前正常市值多少、事故受損何處、修復後如何影響市場價值、第三方鑑價認定減損多少，相關證據如下。」

法律效果與協商品質完全不同。

八、第四步：協商不成，可以進入調解

如果保險公司或肇事者仍然不同意，就可以進一步考慮調解。

實務上常見的管道包括：

鄉鎮市區公所調解委員會

或

法院調解程序。

調解真正有效的關鍵，並不是誰聲音比較大。

而是能不能把案件整理成：

責任＋損害＋金額＋證據。

例如：

事故責任有初判表或其他資料。

修車費有工單與發票。

車價減損有第三方鑑價報告。

鑑價費有收據或發票。

當這些資料都整理清楚，調解委員才比較容易理解雙方真正差距在哪裡。

九、第五步：調解不成，再評估訴訟

如果雙方對金額差距仍然很大，就可能必須評估是否提起民事訴訟。

提告前通常要重新檢查：

肇事責任是否明確？

自己是否有肇事比例？

事故前市值是否有合理依據？

損傷是否真的會影響交易價值？

鑑價報告是否能經得起對方攻擊？

鑑價費與其他支出是否有單據？

請求金額與訴訟成本是否合理？

以及：

保險公司是否可能因責任確定而涉及後續給付。

法院最後不會因為：

「保險公司曾經說不賠」

就直接判定車價減損不存在。

法院仍會依：

事實與證據

獨立判斷。

十、最容易犯的錯：車修好就先簽「全部和解」

這件事一定要特別提醒。

有些事故案件，在修車費處理完後，保險公司或肇事者會希望車主直接簽署和解書。

但車主可能當時完全不知道：

除了修車費之外，車輛還可能存在交易價值減損。

如果和解書寫的是：

「本次事故之一切民事、刑事及其他請求均已解決，日後不得再為任何請求。」

就可能影響日後再主張車價減損的空間。

因此：

如果車價減損還沒有確認，簽署全面性和解以前，最好先確認這一項損害有沒有一起處理。

尤其新車、進口車、高價車輛，或者事故涉及：

大樑、葉子板切除、車身結構、底板、尾板等重要部位

時，更值得先把交易價值減損問題釐清。

十一、所以保險公司不賠，車主可以照什麼順序處理？

建議按照以下順序：

第一步：確認事故責任

↓

第二步：確認保險公司拒絕理由

↓

第三步：保留事故、維修及車況資料

↓

第四步：評估是否存在車價減損

↓

第五步：必要時進行第三方事故折損鑑價

↓

第六步：正式向肇事者／保險公司提出書面求償

↓

第七步：協商

↓

第八步：調解

↓

第九步：必要時評估民事訴訟

這比一開始就和理賠人員爭論：

「你們到底賠不賠？」

有效得多。

FAQ｜保險公司不賠車價減損常見問題

Q1｜強制險會賠車價減損嗎？

原則上不會。

強制汽車責任保險的法定給付主要包括：

傷害醫療、失能及死亡給付。

一般車輛財產損害及車價減損，不屬於其法定給付項目。

Q2｜對方保險公司不賠，我還能要求肇事者賠嗎？

有可能。

保險公司依保單是否負給付責任，和肇事者依法是否需要對你負損害賠償責任，是不同問題。

仍須依事故責任、損害證據及個案情況判斷。

Q3｜一定要做事故折損鑑價才能求償嗎？

法律並沒有規定每一件車價減損案件都必須先做民間鑑價。

但是，如果雙方真正爭執的是：

「車輛修復後到底少了多少市場價值？」

一般車主很難單獨證明具體金額。

這時具有市場資料、損傷分析與完整計算依據的第三方鑑價報告，通常具有重要的證明功能。

Q4｜保險公司說「你找的鑑價單位我們不承認」，怎麼辦？

保險公司可以對報告提出質疑，但不是由保險公司單方面決定一份報告有沒有證據價值。

如果最後進入法院：

仍由法院依報告內容、專業方法、資料來源及雙方提出的證據進行判斷。

因此真正重要的是：

報告能不能被檢驗。

Q5｜不在法院鑑定人參考名冊的鑑價報告，還能用嗎？

可以作為證據提出。

民間自行委託的鑑價，和法院依法選任鑑定人的「法院鑑定」法律性質不同，但並不代表民間鑑價報告當然沒有證據價值。

法院仍會依個案判斷其證明力。

Q6｜如果保險公司已經賠修車費，還能再主張車價減損嗎？

不一定衝突。

因為：

修車費處理的是車輛物理上的修復。

而：

車價減損處理的是修復後仍存在的市場交易價值下降。

但如果雙方已經簽署包含「全部損害均已和解」的文件，就要另外檢查和解範圍。

結論｜保險公司說「不賠」，不是法律問題的終點

當保險公司表示：

「車價減損不賠。」

車主最重要的不是馬上放棄，也不是直接認定保險公司一定錯。

真正應該做的是把問題拆開：

肇事者有沒有責任？

車輛有沒有發生交易價值減損？

減損金額是多少？

證據能不能證明？

保單承保範圍是什麼？

只有把這幾個問題分清楚，才知道接下來應該：

協商、鑑價、調解，還是進一步提起訴訟。

在車價減損案件中，最重要的始終不是一句：

「事故車一定會掉價。」

而是：

能不能用事故資料、維修資料、市場行情與專業鑑價，把損失變成一條第三方可以重新檢驗的證據鏈。

本文為一般法律資訊整理，不構成個別案件法律意見。實際保險給付及損害賠償責任，仍應依事故責任、保單條款、鑑價資料、雙方和解內容及法院認定個別判斷。